Aquí está la realidad sobre los impuestos sobre la renta declarados, además populares como «préstamos sin verificación de capital» o préstamos «sin documentación». Se ven espectaculares, hasta que ves el valor.
Aquí hay por qué se ven espectaculares.
No requiere proveer prueba de empleo o verificación de capital. Por otro lado, no quiere pasar por la molestia de 60 días de enseñar un archivo tras otro que abre la caja de Pandora de los datos de sus capital. No va a tener que lidiar con ningún trámite burocrático asociado con la exhibición de afirmaciones de impuestos y la verificación de sus capital.
Pero después está el valor…
Los préstamos de capital nivel se dieron a conocer por primera oportunidad en 2008. Su revolucionario fue la compañía Ameriquest. Los bancos los ofrecían como parte de su repertorio regular y eran más baratos que hoy. Después vino la serie de incumplimientos y los bancos se retiraron tan ágil como lograron. En esta jornada, solo unas escasas personas intrépidas firman los préstamos y los financian de su bolsillo. Para asegurar el más alto provecho y compensar el compromiso, estos prestamistas no comúnes establecen reglas, condiciones, tasas de pago y plazos arbitrarios.
Estas son las buenas novedades para los préstamos de capital declarados de la misma forma que se muestran en 2015:
Si usted es un prestatario, esto es lo que su prestamista le preguntará:
- Sin archivo de capital W-2
- No es requisito proveer afirmaciones de impuestos
- Sin documentos del IRS
- No es requisito exhibir prueba de empleo
En cambio, sencillamente se le pedirá que señale cuánto gana y se le va a tomar la palabra. ¡No es de extrañar que estos préstamos se llamen «préstamos mentirosos» o «préstamos mentirosos»! Las hipotecas de capital declarados además se han vuelto cada vez más populares para los prestatarios de bajo crédito, principalmente para la gente que tienen una fuente de capital desequilibrado o que tienen bajos capital de trabajo por cuenta propia que se detallan en sus impuestos. Su aprobación de hipoteca indicada se aprueba en funcionalidad de sus reservas de efectivo o primordial y su aptitud para realizar los pagos el pago por mes. Si puede llevarlo a cabo o no, fundamentalmente es dependiente de lo que le diga a su prestamista.
Los términos de estos préstamos los hacen atractivos para los usuarios con una extensa selección de historiales crediticios, incluidos los prestatarios de prominente compromiso. La carencia de verificación provoca que estos préstamos sean sencillos objetivos de estafa.
Otros componentes
Los préstamos de capital declarados además son atractivos porque llenan un vacío en ocasiones que los estándares crediticios normales no aprobarían. Entre otras cosas, una regla nivel es que la hipoteca de un cliente y otros pagos de préstamos no tienen que representar más del 45% de los capital de la persona. Esto tiene sentido cuando hablamos de alguien que solicita una hipoteca para su primera casa. Por otro lado, un inversionista de bienes raíces tiene la posibilidad de tener múltiples caracteristicas y para cada una puede recibir únicamente una chiquita cantidad más que los pagos de su préstamo en cada casa, pero finalizar con $200,000 de capital accesibles. Por otro lado, un préstamo de capital no declarados negaría a esta persona puesto que su relación deuda-ingresos no podría estar cumpliendo. El mismo inconveniente puede aparecer con los prestatarios que se ocupan de cuenta propia, donde el banco con un préstamo totalmente documentado va a tener la deuda comercial del prestatario en su cálculo de deuda a capital. Los préstamos de capital declarados además asisten a los prestatarios en las situaciones en que los préstamos totalmente documentados comunmente no verían la fuente de capital como creíble y permanente. Los ejemplos tienen dentro inversores que regularmente consiguen ganancias de capital.
Finalmente, los préstamos completamente documentados tampoco tienen presente los probables aumentos futuros de los capital. (Esto es semejante al préstamo «sin divulgación de capital»).
Entonces, cuál es el inconveniente ?
Mucho. Hay un más grande interés por uno. Los prestamistas corren un enorme compromiso al otorgarle esta clase de préstamo, por lo cual desean asegurarse de que valga la pena. Exigirán enormes reembolsos de usted – considere duplicar o inclusive triplicar las tasas de préstamo comúnes. Por eso considere que pagará pagos magnánimos cada mes.
Entonces hay más opciones de incumplimiento. Los bancos cubren sus peligros evaluando tu aptitud de pago. Así, reducen el compromiso de impago. Los prestamistas no comúnes que distribuyen estos capital declarados, o préstamos «sin documentos», fundamentalmente toman la palabra de alguno. La mayor parte de estos solicitantes tienden a exagerar sus capital, cayendo de esta forma en escenarios indeseables de quiebra.
En agosto de 2006, Steven Krystofiak, presidente de la Organización de Agentes Hipotecarios para Préstamos Causantes, anunció que su organización comparó una exhibe de 100 solicitudes de hipotecas con capital reportados con los registros del IRS, y descubrió que cerca del 60 % de los prestatarios en la exhibe habían sobreestimado sus capital por más del 50 por ciento.
La utilización engañoso de estos préstamos había crecido hasta tal punto que en 2010 entró en vigor la Ley de Custodia al Cliente y Reforma de Wall Street Dodd-Frank para limitar los préstamos de capital declarados. La parte 1411 de la ley establece: «Un acreedor que hace un préstamo hipotecario residencial debe comprobar los montos de los capital o activos en los que se basa dicho acreedor para saber su aptitud de pago…».
En esta jornada, los prestamistas llevan a cabo su propia versión de verificación de capital y activos, pero varios prestatarios todavía tienen la posibilidad de salir adelante y quebrar. Las situaciones judiciales, el estrés y la quiebra son varios de los resultados.
El corto es que…
Algunos bancos chicos aún proponen préstamos de capital declarados. Los requisitos de calificación se fundamentan en un empleo permanente, buenas reservas, un óptimo FICO y no menos del 40% de participación en la propiedad. Los préstamos de capital declarados además son ofrecidos por personas que se ocupan de cuenta propia que financian de su bolsillo y tienen la posibilidad de ser más laxos en sus requisitos. La disponibilidad de préstamos de capital declarados varía de un estado a otro y de un condado a otro. Esta clase de préstamo es perfecto para autónomos o para prestatarios que no tiene una fuente de capital permanente, de esta forma como para solicitantes que tienen puntajes crediticios bajos y solicitantes que no quieren que sus documentos de capital sean revisados por suscriptores.
El valor es alto, por lo cual si lo encuentra intimidante, es viable que quiera tener en cuenta correr el compromiso y continuar la ruta común.
¿Crees que los préstamos de capital declarados son el sendero para ti?
